观热点：期限错配是什么？银行期限错配有什么不利影响？

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什么是期限错配？期限错配是指到期不匹配的风险。期限错配是不可避免的问题对整个金融部门，因为财务职能之一是转换短期资金为长期资金，以实现储蓄转化为投资。关键是要合理控制资金的到期错配程度在中，互联网金融，一些业务模式和理财产品正面临严重的资金到期错配。为了赢得投资者的青睐，一些互联网金融机构经常利用期限错配来投资长期项目，以确保更高的回报。

但是期限错配并不仅仅存在于金融功能，银行也是存在期限错配的，这个期限错配叫做存贷款期限错配。

存贷款期限错配，是指银行企业持有的资金的期限短于当前我国居民进行提取的现金贷款期限，从而可以引发的资金紧张关系问题。存贷款期限错配是指“资金在银行的短期来源和资金".的长期运用”问题。

那么存贷款期限错配问题产生的原因分析是什么？有什么不利影响？产生的原因有五种，分别是“金融脱媒”趋势已经出现，居民储蓄分流现象明显；融资模式单一，中长期融资过于依赖银行贷款；固定资产投资的快速增长构成了对中长期贷款的刚性需求；在评估压力下，商业银行负责人更倾向于发放中长期贷款；银行商业银行缺乏积极管理存款和贷款期限结构的工具和手段。

看了存贷款期限错配产生的原因，我们再来一起了解一下存贷款期限错配的不利影响。存贷款期限错配的不利影响有三点，分别是：存在潜在的流动性风险，削弱信贷政策的效果，影响货币政策调控的敏感性。

以招商银行为例，招商银行对流动性压力的规模控制是从中长期贷款余额中减去不良贷款余额，从长期储蓄和短期存款的稳定部分减去相同金额。相当于用同样数量的稳定发展资金来匹配未来我们可能导致难以收回的中长期贷款，然后进行计算流动性缺口来衡量商业银行存贷款期限错配所面临的流动性管理风险影响程度更安全

当然，银行的流动性是动态的，这个问题答案我们不是一个绝对的。如果没有一个中国银行的长期发展资金缺口接近甚至可以超过短期存款的稳定部分，说明银行，流动性不足，需要进行及时提资金，防止潜在流动性风险转化为社会现实技术风险。

此外，在银行服务供给能力方面，面对问题日益严格的监管工作要求，银行还需要我们通过公司发行短期甚至超短期理财产品来吸收存款，这使得中国银行在理财管理业务活动中使用了“期限错配”的方法，即将短期理财资金可以应用于中长期投资。

事实上，期限错配或流动性风险一直是银行乃至整个金融系统利润的最大驱动力之一。在银行，的负债来源中，一年或一年以下的定期存款和活期存款占90%以上，而一年或一年以上的中长期贷款占50%以上。

因此可以看出其实期限错配并非完全是不利的，不过存贷款期限错配还是存在着很大的问题，同时也体现出了理财业务方面的一些问题，不过想必随着时间的推移这些问题也都会被一一解决吧。

关键词： 期限错配